80后房奴家庭如何分阶段理财

近日，有读者来信咨询，称自己一直缺乏理财概念，但是随着生活、未来预期压力的增大，他们慢慢感受到理财的必要性，想学习如何建立科学的理财观念。
　案例：“80后”小夫妻缺乏理财规划
　黄先生夫妻两人对理财都毫无概念，他们于去年12月商业贷款50万元购房，月供2400多元。预计房屋装修费10万元左右，房屋契税1万元左右。　目前两人没有存款，尚欠亲戚朋友4万元。黄先生打算用妻子的住房公积金贷款进行装修，预计最高可贷9万元。
　黄先生目前辞职待业，预计找到新工作后工资税前8000元左右；其妻工作相对稳定，年薪税前6.5万元。两人未购买任何商业保险。
　他们计划在明年要小孩，因此打算建立起可靠的保险体系，并进行基金定投，为孩子的教育和养老作准备。
　专家分析：“成家”初期要确保日常稳定
　东莞证券研究所研究员何肖贞对这个家庭资产状况进行分析后表示，这对80后的夫妻家庭处于家庭形成期，家庭负债比率较大，现时结余较少，家庭风险保障不够。
　何肖贞指出，这类家庭应该分阶段逐渐建立适合自己的理财观念和理财方案，而今年内的规划主要是保障日常的稳定。
　建议夫妻俩先购买必要的商业意外险，每人每年交保费约450元，购买“意外伤害20万元+意外伤害医疗2万元”的保险组合。待黄先生找到工作，家庭收入稳定后，随即增加重大疾病保障类的保险。
　按现在的情况，如果黄先生找到工作，装修费加契税共11万元，其中公积金可贷款9万元，资金缺口为2万元，可在本年剩下的4个月家庭的结余里补足。　理财规划：关注保险、教育和养老三方面
　首先，保险方面，夫妻可适当增加重大疾病保障的商业保险，夫妻俩每年共缴约9000元，各人获得20万元的重大疾病保障。加上之前已经买的意外险，家庭每年商业保险支出约1万元。
　其次为教育基金规划。9年义务教育后，预计小孩相应经过高中、大学和研究生阶段，17年后，该夫妻的小孩读高中，预期加上通货膨胀，从高中开始教育启动金为25万元，建议从明年开始每月定投于“债券型基金占50(百分号)+混合型基金占50(百分号)”的基金组合，假定年化收益率为6(百分号)，则每月定投707元就可以达到预期的25万元。
　从第三年开始，应增加养老规划。建议养老启动金设为60万元，假设妻子55岁退休，建议每年定投1万元于“债券型基金占50(百分号)+混合型基金占50(百分号)”的基金组合（年化收益率约为6(百分号)）。
　如果未来出现如购车、孩子出国留学等新的消费需求，家庭消费需求及收入发生变化时，应该根据需要对家庭理财规划进行新的调整。

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