电商走近“金”业刺痛了谁

电子商务时代的辉煌造就了马云的成功，也让不少创业者看到了成为一名电商的致富前景。分析当下局势，对于投资电子商务行业至关重要。


阿里小贷因“日赚百万”而声名鹊起，其所创造的奇迹不仅让马云欣喜万分，也给进退维谷的电商们打开另一个活下去的出口。于是，当阿里巴巴初尝网络金融甜头，兴致勃勃准备涉足担保的同时，苏宁、京东、金银岛、生意宝也开始了各自金融服务发展路径。


无可置疑的是，电商巨头的金融破题有备而来而且来势汹汹。电商巨头们通过小额贷款等方式，对供应商提供扶持，从而提升供应商粘性，使自己在供应链条内的掌控能力得到提升。


“通过资金流带动整个链条向前流动，从而实现供应链的整合。”京东商城首席战略官赵国庆表示，未来的竞争是供应链的竞争，谁在供应链运转上更具效力，谁就可以占据先机。


国金证券报告一针见血指出，互联网通过海量信息传递和处理，打破僵化的行业垄断体系。报告认为，下一个深受互联网影响的领域将是金融行业。其原因是信息流直接可以带来交易，而无需物流体系支撑，由此看来，金融具有天然的网络属性。


这几年来，一波接一波的价格战不仅使各电商疲惫不堪，也使他们距离盈利越来越远。据业内专家透露，目前电商行业大多数企业都在亏损，均不同程度面临着巨大的资金压力。在抢占市场份额的同时寻找新的赢利点，是每一个电商巨头都在考虑的问题。


今年以来，除了物流体系，电商涉足最多的就是金融服务了。而阿里巴巴在小微贷款业务上的初露峥嵘，对这些电商来说也是一个不小的诱惑。


原因在于金融服务本身就可以赚钱，在提供商品服务的同时，通过金融服务，培育新的收入来源，像阿里金融贷款现在已经成为阿里巴巴新的业务增长点。有数据显示，截止今年6月末，主要负责运营阿里巴巴旗下小贷公司的阿里金融业务部门，已经累计为超过12.9万家小微企业提供融资服务，以阿里贷款年率在15%-18%来算，贷款总额超过280亿元。而到7月20日，阿里金融已经实现单日利息收入100万元。这意味着，其年利息收入将达到3.65亿元，收入不可谓不菲。


与正规银行相比，阿里巴巴在小微贷款业务上的增长的确令人刮目相看。由于拥有大量的客户、系统的信用平台以及便捷的服务，阿里巴巴的小额信贷甚至比银行更具吸引力，因为和银行相比，阿里金融真正做到了无抵押的信用贷款。有人甚至认为，如果阿里巴巴能够在金融领域进一步成长，将会成为银行机构强有力的竞争者。


中小企业受惠


“不需要抵押物，时间比较快，还款方便。”


在阿里金融服务里，很多小微商家才真正体验了一把“信用贷款”服务。对于小微企业来说，传统的银行贷款不仅需要抵押物，办理的时间很长，难度还很大，信用贷款就更别提了。


记者了解到，与银行贷款相比，阿里金融的贷款服务更为精细，如将利息做到日结算。淘宝、天猫订单贷款日利率0.05%，信用贷款日利率0.06%;阿里信用贷款额度为5万到100万之间，日利率在0.05%到0.06%之间。参照最低的0.05%日息计算，阿里金融提供的信用贷款，年化利率最低为18%。


阿里金融是最早掘金小额贷款的企业，至今运作已经有两年时间了。主要服务对象是淘宝商户。由于这些客户贷款特点是频率高、金额小，如果放到银行或者其他小贷公司，仅成本就得吃掉一大块。而根据阿里金融统计显示，今年上半年，他们累计贷款170万笔，累计向小微企业投放贷款130亿元，日均完成贷款近1万笔，平均每笔贷款额度仅为7000元。数位银行业人士对记者表示，这种小额贷款放到银行简直就是赔本买卖。


在银行赔本不意味着阿里金融不盈利。数据显示，在巨大的业务量增长后，阿里金融在今年7月已经实现单日利息收入100万元。按此增速计算，一年后阿里金融的利息收入将达到惊人的3.65亿元。


近日有消息称，原本只针对苏浙沪阿里巴巴会员开放的“阿里贷款”，即将向阿里巴巴普通会员全面放开。小微企业只需凭借信用资质，不用提交任何担保、抵押，即可来阿里金融“微贷”。记者了解，阿里信贷的小贷业务重视客户的网上交易数据而非担保，抵押，大大降低了小微企业融资门槛。借助网络减少人工参与，不仅简化了小微企业融资环节，也可以同一时间为大批量小微企业提供服务。


在阿里金融的网站首页上，关于“阿里贷款”的描述更具诱惑力。


“最高100万+最快7天+无抵押+免担保”是企业可能获得的最佳礼遇。而要享受这一待遇，企业首先需要是阿里巴巴中国站会员，并具有一定的操作记录；申请人年龄在18-65岁之间，为企业法人或个体工商户负责人，且是中国内地居民；工商注册地必须在上海、浙江省（除温州）、江苏省，且注册时间满2年。


由于门槛低，这种金融新型微贷威力不断提升。上半年，阿里金融新增的获贷小微企业有4万家。可以想见，如果“阿里贷款”向阿里巴巴的普通会员全面放开，这一数据还将呈几何级数上升。


当银行还在为信用贷款这个难题苦苦寻求解决方法之时，一家民营公司却可以在这一领域首先获得成功，难怪有人感慨：中国民间金融的发展壮大可能首先在网上率先实现。


而这一切，均得益于阿里金融很好地解决了信用问题——阿里金融正是通过其网络交易平台来完成对企业信用体系的建立的。


记者采访的某银行人士表示，阿里巴巴的网络交易平台建立，使得他们能够清楚地知道在这个平台上的每一家企业的经营状况和业绩，通过其他用户的回馈也能够基本掌握这些企业的信用情况。正是基于对企业的清晰了解，阿里贷款可以在保障资金安全的前提下，选择众多信用良好、交易活跃、有发展前景的企业开展业务。


在这个过程中，阿里金融已经将小微企业发展的种种情况，包括静态信息和动态的经营销售跟踪，编织成一张信用关系网，而这正是其敢于大无畏开展信用贷款的底气所在。


倒逼银行业转型加速


声势浩大的“双11”当天，淘宝和天猫的销售额共计达到了191亿元，超过1亿笔订单完成支付。其中，支付宝快捷支付交易笔数占到所有交易的45.8%，支付宝提前充值带来的余额支付占31%。然而传统的网银支付、所有银行渠道相加却只占到了23.2%。


旗下只有两家小贷公司，合计注册资本16亿元的阿里巴巴，正在给拥有123万亿元总资产的银行业带来强烈的冲击。以至于招商银行行长马蔚华感叹道：“今后互联网将会带给银行更大的冲击，银行的许多传统业务可能不会存在了。”


电商海量动态数据足以让大多数银行感到惊恐。就目前看来，电商似乎并不急于与银行争市场。此前，阿里金融负责人胡晓明就公开表示：在整个金融生态环境下，我们只做100万以下的贷款，100万以上留给银行。


尽管如此，银行还是闻到了电商抢夺市场的味道。


农业银行首席经济学家向松祚曾公开指出，互联网金融模式将在未来考验传统银行业的生存能力。在他看来，目前，中国银行业已经进入互联网金融时代，电子商务的迅猛崛起改变了银行金融行业版图，原则上每个企业都可以成为银行，类似淘宝和支付宝这类企业能够记录商户的交易流水数据，如果能以此为依据给商户放贷，将冲击银行业务。


就在此时，银行系试水电商平台的消息接踵而来。


半年前，建行率先推出善融商务，其中包含企业商城、个人商城以及房E通三大板块，为商户及个人客户提供在线交易、结算支付、融资贷款、资金托管等综合金融服务，欲将其打造成为最专业一流的电子商务金融服务平台。


此后，交行也推出了具有B2B和B2C两种电商模式的“交博汇”，中行尝试性地做了“云购物”平台；中行和中信银行正计划2013年推出类似平台。


上述银行业人士表示，银行介入网上平台，并不仅仅考虑将其作为赢利点，而是将它作为一个平台，前期会投入大量人力、财力，然后会从之后的支付结算手续费、信贷融资和资金托管等金融服务赚取相应的利润。而目前其他电商平台则是通过产品差价、入住费用、交易提成、推广费用等赚取利润。毕竟，与其他行业相比，金融业的利率相对较高。


在银行看来，电商触金很大的优势来源于其多年积累的各企业的经营状况、信用历史记录等，且很多电商系统已经能够对企业信用状况作自动评价，故放贷审核、发放过程省时省力，很好地解决了银行探索多年而未能得的效率和风险管控问题。


以阿里金融为例，公司利用网络低成本广泛采集客户的各类数据信息，通过数据挖掘分析判断客户资质，而不是通过抵押物，从而降低了小微企业融资的门槛，这样的信用信息平台是银行当下无法具备的。


唯此，因电商金融多定位在100万以下的小微企业，与银行客户定位清晰，部分银行的小贷客户正在逐渐转向电商。毕竟，与传统银行在小微信贷方面“雷声大，雨点小”的尝试相比，拥有强大数据后台、便捷服务的电商金融更具竞争力，未来业务拓展的潜力较大。


因为是创新尝试，电商们的网络金融劣势也是十分明显的：


首先在于其规模偏小，即便如注册资金为16亿的阿里信贷，按照法规，其最多放贷资金为24亿，能够达到半年房贷量130亿已经非常可观了，其后续发展仍需进一步的资金支持。据悉曾经阿里信贷曾一度希望与建行合作，最终无疾而终，随之建行、交行等银行已经开始尝试通过搭建网络信贷平台进入电商市场，与阿里信贷形成竞争态势。


其次，电商的网络金融利息当下要远远高于银行。仍以阿里信贷为例爱摆地摊网：阿里信贷的年化利率集中在18%-22%之间，而人民币贷款1年期基准利率仅为6%，这意味着同样的贷款，阿里金融将比银行信贷利息高出3倍到4倍。阿里贷款利率太高，在这种情况下，需要大笔资金的企业，最好的途径仍然是选择银行贷款。


第三，由于电商的网络金融仍然处于探索之中，众电商要进一步扩展业务还需要解决很多瓶颈，比如专业金融人才的缺乏，与电商金融相匹配的理财和金融衍生产品，以及为客户提供个性化的金融服务等等，关键是，这些电商仍然没有获得银行牌照。


不管怎么说，电商来势汹汹的“触金”行动，已经倒逼各银行开始就建立多层次的银行服务体系进行多种尝试，比如，有银行开始将战略主攻方向定位于中小企业和零售银行，走差异化道路；有银行盯上了支付宝内买家收货之前滞留的资金，以活期存款利息激活这部分沉睡的资金；还有银行在建电子渠道上根据客户需求更加注重功能模块，利用自身优势最大程度发挥特色和比较优势。


银行业的反击，正如阿里集团董事局主席马云在几年前的一次演讲中所说过的那样：“给中小企业贷款，有多少银行真正脚踏实地地在做的很少。如果银行不改变，我们改变银行。”


银行和电子商务之间的矛盾愈演愈烈，投资者们在这个时候一定要保持冷静的头脑，客观分析，针对市场变化找到最合理的投资政策调整，才可以躲开不必要的损失。

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现在摆摊及个月又过欢笑有过泪水,城管过于严格的管控,让我们对这个职业产生了各种迷茫,曾经几度要放弃,又几度坚持了下来,希望爱摆中国给我们摆摊的杀出一条生路...